“隨著金融科技的發(fā)展，金融機構(gòu)在逐漸變成數(shù)字化機構(gòu)的同時，監(jiān)管也要朝著監(jiān)管科技（Supertech）的方向發(fā)展。目前，雖然國際上還很少有人討論，但金融監(jiān)管部門今后要變成數(shù)據(jù)化的管理機構(gòu)，銀行數(shù)據(jù)平臺都要有監(jiān)管的接口，金融監(jiān)管進入交易層面了解數(shù)據(jù)信息，將所有數(shù)據(jù)都匯集到監(jiān)管部門，金融監(jiān)管部門未來也會變成大數(shù)據(jù)中心?！?銀監(jiān)會國際部主任范文仲表示。

金融科技監(jiān)管需要顛覆性思維

范文仲表示，信息技術(shù)的發(fā)展深刻地改變了金融。金融是建立在信息和信心基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，信息科技的發(fā)展降低了交易成本，促進了商品交換的快捷，在跨時間分配的維度顯著增強了跨時間調(diào)配金融資源的能力，也使得高風(fēng)險項目越來越容易得到融資。

范文仲稱，這給金融業(yè)帶來了很大的變化，具體到銀行業(yè)有三個方面：一是信用中介的根本因素發(fā)生變化，貸前信用評估從單維度的歷史性靜態(tài)評估體系，發(fā)展到全維度全社會的信用評估體系；二是貸中定價環(huán)節(jié)從模糊的利率定價變成精準定價；三是金融創(chuàng)新帶動商業(yè)銀行發(fā)生巨大的變化，商業(yè)銀行也會漸漸演化成數(shù)據(jù)化機構(gòu)，銀行體系會日趨扁平化。

“在關(guān)注科技變化的同時，我們要同時關(guān)注監(jiān)管的變化，關(guān)注風(fēng)險?！狈段闹購娬{(diào)，真正的監(jiān)管科技不是在現(xiàn)有監(jiān)管技術(shù)基礎(chǔ)上的小修小補，而是需要監(jiān)管跟隨商業(yè)銀行進行思維顛覆。

在范文仲看來，監(jiān)管部門在未來也會變成數(shù)據(jù)化的管理機構(gòu)，變成金融體系中最大的數(shù)據(jù)中心，會要求所有的金融機構(gòu)平臺有監(jiān)管的接口，監(jiān)管機構(gòu)要有權(quán)力進入金融科技的數(shù)據(jù)平臺?！耙郧埃覀儽O(jiān)管資本充足率和財報指標；現(xiàn)在，我們進入到交易層面了解機構(gòu)的整體信息；未來，金融平臺所有的數(shù)據(jù)都匯集到管理部門，使監(jiān)管機構(gòu)對整個金融體系有一個全局性的了解，監(jiān)管機構(gòu)會變成一個大數(shù)據(jù)中心。”

范文仲認為，金融監(jiān)管新一輪的科技變革將首先在中國出現(xiàn)、成型，很有可能走在世界的前面。隨著金融科技的發(fā)展逐漸改變金融業(yè)態(tài)，金融監(jiān)管原則也要適應(yīng)新的金融行業(yè)發(fā)展趨勢。

一是不應(yīng)按照機構(gòu)名稱分類監(jiān)管，而是應(yīng)按照風(fēng)險實質(zhì)監(jiān)管。對于創(chuàng)新活動，應(yīng)按照其風(fēng)險實質(zhì)來監(jiān)管，例如，對具有社會化集資性質(zhì)的業(yè)務(wù)就要有更為嚴格的管理，存在流動性轉(zhuǎn)化和期限錯配的業(yè)務(wù)就要接受流動性規(guī)則的管理。二是從系統(tǒng)重要性維度，把握創(chuàng)新和風(fēng)險管理的平衡，對小機構(gòu)可以適當給予更大的創(chuàng)新空間和適當?shù)谋O(jiān)管容忍度，但金融機構(gòu)一旦達到一定規(guī)模后，就要接受更嚴格的監(jiān)管。三是防止重要核心資源和金融基礎(chǔ)設(shè)施的壟斷，科技創(chuàng)新從歷史上看非常容易形成壟斷，要認識到數(shù)據(jù)是核心的金融資源，所以一定要開放和透明。具有社會系統(tǒng)不可替代性的金融基礎(chǔ)設(shè)施要由國家來經(jīng)營，要有公立的發(fā)展目標而非私立的經(jīng)營目標。

最后，范文仲強調(diào)，要防止歷史上出現(xiàn)的傳統(tǒng)金融亂象以金融科技的名義卷土重來。非法集資、高利貸、龐氏騙局等亂象其實都有共同特點——非法集資和龐氏騙局都許諾高收益，但實際上，金融創(chuàng)新不會帶來高收益，實體創(chuàng)新才會帶來高收益；金融科技的作用是加強風(fēng)險和定價的匹配，這是可以降低利率的，但類高利貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的做法仍是用高利率覆蓋高風(fēng)險，只不過借由互聯(lián)網(wǎng)擴大客戶覆蓋面。

央行副行長易綱也透露，央行正在考慮提出“負責(zé)任的金融”（Responsible Finance）理念，要讓金融消費者獲得合適的金融服務(wù)，并且承擔(dān)適當?shù)慕鹑陲L(fēng)險。把信息告訴消費者，要讓他們知道會承擔(dān)什么樣的風(fēng)險以及他們的金融行為和金融服務(wù)的后果。

監(jiān)管層之所以就“負責(zé)任的金融”頻頻發(fā)聲，其背景是近幾年金融領(lǐng)域，尤其是金融科技行業(yè)亂象叢生。從以e租寶為代表的偽P2P到今年的ICO、現(xiàn)金貸，技術(shù)在深刻改變金融業(yè)態(tài)的同時也放大了潛在風(fēng)險，更有機構(gòu)借普惠金融或金融科技之名，行違法違規(guī)之實。

具體來說，金融機構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任包括：第一，公平普遍地提供適當有效的金融服務(wù)；第二，公開透明地向消費者披露信息；第三，在合法合規(guī)的框架內(nèi)開展負責(zé)任的金融創(chuàng)新；第四，從成本和風(fēng)險兩方面確保業(yè)務(wù)模式具備可持續(xù)性；第五，著重加強對實體經(jīng)濟的支持。

監(jiān)管部門和第三方機構(gòu)的責(zé)任包括：第一，對金融機構(gòu)的監(jiān)管和規(guī)范，避免監(jiān)管套利，努力發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用；第二，對消費者的教育和權(quán)益維護；第三，征信體系建設(shè)與個人隱私保護。消費者的責(zé)任包括：第一，要樹立風(fēng)險意識，明確自身的風(fēng)險承受能力，消費者要明確兩個理性金融消費原則，即風(fēng)險與收益永遠成正比和事前風(fēng)險防范大于事后維權(quán)；第二，選擇適當?shù)慕鹑诜?wù)并承擔(dān)風(fēng)險，消費者要選擇符合自身的金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并在“賣者盡責(zé)”的前提下做到“買者自負”。